תכנון פרישה הוא תהליך החשוב ביותר במעבר בין גיל העבודה לגיל הגמלאות ובעל חשיבות גדולה מאוד לעמית ולבני משפחתו .

זהו תהליך שבו בודקים את כל מקורות ההכנסה והחיסכון של העובד לקראת סיום עבודתו, במטרה לבנות לו תוכנית מותאמת אישית לחיים שאחרי העבודה.

במסגרת התכנון נבחנים:

• קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות.
• חסכונות פרטיים והשקעות.
• זכויות בביטוח לאומי (קצבת זקנה, הבטחת הכנסה).
• מיסוי – איך למשוך את הכספים בצורה חכמה כדי לשלם פחות מס.
• העברת נכסים וירושה.

👨‍💼 תפקידו של סוכן הביטוח הפנסיוני בתכנון פרישה

הסוכן הוא המתכנן והמתווך בין הלקוח לבין הגופים המנהלים והמדינה.
החשיבות שלו מתבטאת בכמה שלבים:

1. מיפוי מצב קיים

• איסוף מידע מכל הקרנות, הביטוחים והקופות.
• בדיקה אם יש פערים או כפילויות (לדוגמה: כמה כיסויי שארים כפולים).
• הבנה של הצרכים המשפחתיים והבריאותיים.

2. תכנון כלכלי קדימה

• חישוב הקצבה הצפויה מכל אפיק.
• בדיקה אם יש צורך בקצבה נוספת או חיסכון נזיל.
• בניית אסטרטגיה למשיכת כספים (קצבה, חד פעמי, שילוב).

3. מיסוי ופטורים

• הסוכן יודע לנצל פטורים כמו:
  • פטור ממס על קצבה עד תקרה מסוימת.
  • פטור ממס רווחי הון בקרן השתלמות.
  • מסלול תיקון 190 בקופות גמל (15% מס ריאלי בלבד).
• בלי ייעוץ מקצועי אפשר לשלם עשרות ומאות אלפי ₪ יותר מס לאורך שנות הפרישה.

4. ליווי מול גופים מנהלים

• טיפול בטפסי פרישה (161, 161א).
• סיוע מול חברות הביטוח/קרנות הפנסיה כדי להוציא את הכספים בפועל.
• הבטחת רצף ביטוחי (כיסויים רפואיים/סיעודיים).

5. התאמות אישיות

• התאמה למסלול השקעה שממשיך גם אחרי הפרישה (לא תמיד כדאי לעבור למסלול סולידי).
• בחירה במסלול קצבה:
  • קצבה לכל החיים.
  • קצבה עם הבטחה לשארים/ילדים.
  • שילוב עם משיכה הונית.

💡 החשיבות המעשית של הסוכן

• ידע מקצועי – המערכת מורכבת מאוד, עם חוקים משתנים ותקרות מס מסובכות.
• חיסכון בכסף – תכנון נכון = פחות מסים, יותר נטו בכיס.
• שקט נפשי – הלקוח לא מתעסק בטפסים, בבירוקרטיה ובמאבקים מול גופים מנהלים.
• שמירה על זכויות – ווידוא שהעובד לא מפספס כספים או פטורים שמגיעים לו.
• תכנון משפחתי – גם לעובד עצמו וגם לשארים/יורשים.

✅ בשורה התחתונה:
ליווי של סוכן ביטוח פנסיוני בתכנון פרישה הוא הבדל בין יציאה לפנסיה עם סדר וביטחון כלכלי, לבין כאוס, טעויות יקרות ותשלומי מס מיותרים.