אובדן כושר עבודה 

 אובדן כושר עבודה נועד להגן על האדם מפני מצב שבו הוא מאבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עקב מחלה, תאונה או ליקוי בריאותי – זמני או קבוע.

הביטוח מעניק קצבה חודשית קבועה שתאפשר שמירה על רמת החיים גם כאשר ההכנסה נפגעת

1. אובדן כושר עבודה מלא

כאשר המבוטח אינו מסוגל לעסוק בעיסוק שבו עסק לפני האירוע (או בעיסוק סביר אחר, תלוי בפוליסה).

לדוגמה: מנתח שאיבד את יכולתו להשתמש בידיו – ייחשב במרבית הפוליסות כמאבד כושר עבודה מלא, גם אם יכול לעסוק בעיסוק אחר.

2. אובדן כושר עבודה חלקי

כאשר המבוטח יכול לעבוד חלקית בלבד, למשל 50% משרה, יקבל פיצוי יחסי בהתאם להיקף הפגיעה בכושר העבודה.

הפיצוי החודשי מוגבל לרוב ל־75% מהשכר המבוטח.

השכר המבוטח נקבע לפי ההכנסה המדווחת למס הכנסה.

תשלום הפיצוי נועד להחליף את השכר שאבד — ולכן אין כפל ביטוחים מלא.

לרוב קיימת תקופת המתנה של 90 יום ממועד אובדן הכושר ועד תחילת תשלום הקצבה.

ניתן לבחור תקופה קצרה או ארוכה יותר (30, 60, 180 יום), המשפיעה על גובה הפרמיה.

במקרים של אובדן זמני – הקצבה משולמת עד להחלמה וחזרה לעבודה.

באובדן קבוע – הפיצוי נמשך עד גיל הפרישה (67 לגברים, 62–64 לנשים, לפי הפוליסה).

במסגרת הפצוי במטריה ביטוחית לפנסיה או בביטוח מנהלים או בפוליסה פרטית אפשר לבחור הרחבות בהתאם :

1. עיסוק ספציפי – מגן על המבוטח רק בעיסוק שבו עסק בפועל לפני האירוע, ולא בכל עיסוק אחר.

2. פרנצ'יזה – פיצוי רטרואקטיבי על תקופת ההמתנה.

3. המשך תשלום לפנסיה – החברה ממשיכה להפקיד גם לקופת הגמל/הפנסיה של המבוטח בתקופת האובדן.

4. פטור מתשלום פרמיות – המבוטח פטור מתשלום על הפוליסה בזמן קבלת הפיצוי.

כאמור רכישת הכיסוי נעשת מ :  

ניתן לרכוש כיסוי אובדן כושר עבודה:

כחלק מביטוח מנהלים

כחלק מקרן פנסיה (כיסוי נכות)

כפוליסה פרטית נפרדת בחברת הביטוח 

הקצבה החודשית נחשבת הכנסה חייבת במס, אך לעיתים המס בפועל נמוך עקב נקודות זיכוי וזכאות להקלות רפואיות

ב-נכויות 

מהי נכות?

נכות היא מצב שבו לאדם נגרם ליקוי גופני, נפשי או קוגניטיבי – זמני או קבוע – שמגביל את תפקודו.

בעולם הביטוח נהוג להבחין בין כמה סוגים של נכות, שכל אחד מהם משפיע על גובה הפיצוי ועל אופן קבלתו.

סוגי נכויות בביטוח

1. נכות מתאונה (Permanent Disability)

נכות שנגרמה בעקבות תאונה פתאומית, חיצונית ובלתי צפויה (למשל תאונת דרכים, נפילה, תאונת עבודה וכו').

הפיצוי משולם בהתאם לאחוזי הנכות שנקבעו ע"י רופא.

2. נכות מתאונה – זמנית

נכות זמנית מזכה בפיצוי לתקופה מוגבלת, לרוב באמצעות קצבה חודשית עד להחלמה.

3. נכות כללית (במוסד לביטוח לאומי)

זהו כיסוי סוציאלי שמעניק קצבה מהמוסד לביטוח לאומי לאדם שנקבעה לו נכות רפואית ותפקודית הפוגעת ביכולתו לעבוד.

ההבדל העיקרי – מדובר בזכאות על פי חוק, לא ביטוח פרטי.

4. נכות עקב מחלה

במקרים רבים, במיוחד בפוליסות חיים ובריאות, ניתנת הגדרה גם לנכות עקב מחלה קשה (כמו סרטן, שבץ מוחי, טרשת, וכו’).

במקרים כאלו הפיצוי יינתן לפי אחוז הנכות שנקבע, או במקרים מסוימים – סכום מלא אם מדובר בנכות מוחלטת וצמיתה.

דרכי הפיצוי האפשריות

פיצוי חד־פעמי :תשלום סכום אחד לפי אחוז הנכות (כמו בפוליסת תאונות אישיות או ביטוח תלמידים).

 קצבה חודשית :משולמת לאורך תקופה – לרוב במקרים של נכות תפקודית או אובדן כושר עבודה.

 פטור מתשלומים : בחלק מהפוליסות, כאשר נקבעת נכות מעל רף מסוים (למשל 75%), המבוטח פטור מתשלום פרמיות הביטוח – אך הכיסוי נשמר.

קביעת אחוזי נכות

נקבעת על ידי רופא מומחה בהתאם ל:

תקנות המוסד לביטוח לאומי

חוות דעת רפואיות נוספות

בדיקות עדכניות והיסטוריה רפואית .

על מנת להבטיח כיסוי מתאים או חלילה אם נפגעתם צרו איתנו קשר ונטפל בכל מקרה במקצועיות המירבית .