ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי בין מבוטח (עובד או עצמאי) לבין חברת הביטוח. הוא מהווה מכשיר חיסכון פנסיוני, שמטרתו להבטיח קצבה חודשית או סכום חד־פעמי בפרישה, ובנוסף כולל כיסויי ביטוח (נכות, שארים, ולעיתים גם אובדן כושר עבודה).

חיסכון לפרישה

• כמו קרן פנסיה, גם כאן המעסיק והעובד מפקידים אחוזים מהשכר.
• הכספים מושקעים בשוק ההון וצוברים תשואה.

1. כיסויים ביטוחיים
2. ניתן לרכוש יחד עם החיסכון ביטוח חיים (שארים) וביטוח אובדן כושר עבודה.
3. היתרון: ניתן להתאים את רמת הביטוח אישית.
4. תנאי הפוליסה נקבעים בחוזה אישי – פחות שיתופיים (כמו בקרן פנסיה), יותר מותאמים אישית.
5. חוזה אישי מול החברה

יתרונות

• גמישות בביטוחים – אפשר לבחור בדיוק את סוג ורמת הכיסויים.
• חוזה אישי – פחות תלוי בשינויים רגולטוריים, אם כי רשות שוק ההון כן משפיעה.
• אפשרות לקבל סכום חד־פעמי (בפוליסות ותיקות, לפני 2008; בפוליסות חדשות – קצבה חובה).
• שקיפות של רכיבי החיסכון והביטוח.

 חסרונות

• דמי ניהול גבוהים יותר מקרן פנסיה ברוב המקרים.
• אין מנגנון איזון אקטוארי כמו בקרן פנסיה – מה שעלול לגרום לעלות ביטוחית גבוהה יותר בגיל מבוגר.
• מקדם קצבה: בעבר הובטח (מקדם מובטח = יתרון אדיר), כיום כבר לא ניתן להצטרף למקדמים מובטחים. בפוליסות חדשות – המקדם משתנה לפי תוחלת חיים.
• פחות יתרון מיסויי לעומת קרן פנסיה – בשנים האחרונות המדינה מעודדת מעבר לקרנות פנסיה.

מי שבוחר ביטוח מנהלים הוא מי שרוצה שליטה ואחזקה גבוהה בכיסויי הביטוח. מי שיש לו פוליסה ישנה עם מקדם קצבה מובטח (יקר ערך!).עצמאים או שכירים בעלי שכר גבוה, שמחפשים פיזור בין כמה מכשירי חיסכון. השכר הפנסיוני המבוטח מעל התקרה לפנסיה המקיפה .

כיום לא ניתן לעשות ללקוח ביטוח מנהלים כמוצר חסכון פנסיוני ראשון , אלא רק לאחר הוכחת קיום ואישורו על כך .

וכאן נשמח לתת חוות דעת בנימה אישית - היות ולמרבית ביטוחי המנהלים אין פתרון הולם לשארים , עלויות ביטוח גבוהות , מסלולי השקעות מיושנים ולא רלוונטיים , דמי ניהול ממש גבוהים לא לפחד לנייד לפנסיה ,  למעט מקרים חריגים מאוד .