ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסת ביטוח שנועדה להבטיח את סילוק יתרת המשכנתא במקרה מותו של אחד הלווים.
הבנק דורש פוליסה זו כחלק מתנאי האשראי, על מנת לוודא שגם אם חלילה אחד מבעלי ההלוואה נפטר – המשפחה לא תאבד את הבית והבנק יקבל את כספו.

הביטוח נרכש לטובת הבנק (המוטב בפוליסה), אך למעשה הוא גם הגנה עקיפה על המשפחה – היא שומרת על הנכס מבלי להישאר עם חוב כבד.

מי מחויב לביטוח חיים למשכנתא ?

לרוב כל הלווים נדרשים לביטוח כזה. אם יש שני לווים (למשל בני זוג), כל אחד מבוטח בסכום שווה לחלקו בהלוואה.

ישנם מקרים שבהם הבנק עשוי לא לדרוש ביטוח חיים — למשל לווים מבוגרים מאוד, או משכנתאות קטנות עם יחס מימון נמוך.

איך הביטוח עובד

1. חתימת הלווים על שאלון בריאות (ולעיתים גם בדיקות רפואיות).
2. הערכת הסיכון וקביעת פרמיה חודשית על ידי חברת הביטוח.
3. חתימת הפוליסה והעברת העותק לבנק – הבנק נרשם כמוטב בלתי חוזר.
4. בעת פטירה חלילה, חברת הביטוח מעבירה את יתרת החוב לבנק, והנכס נותר בידי המשפחה.

ממה מורכבת הפרמיה ? 

העלות מושפעת ממספר גורמים:

גיל הלווה – ככל שהגיל עולה, הפרמיה יקרה יותר.

סכום ההלוואה ומשך השנים.

מצב בריאותי והרגלי עישון – למעשנים עלות גבוהה יותר.

קצב ירידת יתרת החוב – ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח "יורד", כלומר סכום הביטוח קטן ככל שהחוב קטן.

לכן, הפרמיה גם יורדת לאורך השנים – אך לא תמיד באופן זהה לקצב פירעון ההלוואה, ולכן כדאי לבדוק התאמות.

ביטוח חיים בבנק לעומת אצל סוכן ביטוח

מסקנה: ביטוח חיים דרך סוכן מאפשר חיסכון מצטבר של אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא – ובנוסף שירות אנושי וזמין.

 ביטוח חיים למשכנתא נותן לנו גם : 

הגנה על המשפחה והנכס.

שמירה על יציבות כלכלית – אין צורך למכור את הבית.

פרמיה גמישה – אפשר לבחור מסלול משתנה או קבוע.

ניתן לעדכן או להחליף פוליסה בעת מיחזור משכנתא.

אפשר לשלב הרחבות (כיסוי נכות, מחלות קשות, אובדן כושר עבודה).

מתי כדאי לעדכן את הפוליסה

בעת מיחזור משכנתא – שינוי סכום ההלוואה או תמהיל.

בעת הולדת ילד / שינוי במצב המשפחתי.

אם הבריאות השתפרה – ניתן לשפר תנאים.

אם יש ירידה משמעותית ביתרת החוב – כדאי לבדוק הפחתה בפרמיה.

תפקיד IMS בתהליך

ביצוע השוואת מחירים מקצועית מול כל חברות הביטוח.

בדיקת התאמה רפואית מראש כדי למנוע דחייה.

טיפול מלא מול הבנק (אישורים, הצגת הפוליסה, שחרור ביטוחים קודמים אם צריך).

רגולציה ודגשים משפטיים

לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), הבנק חייב לאפשר ללקוח לרכוש ביטוח חיים מחברה אחרת – אין חובה לרכוש את ביטוח החיים דרך הבנק עצמו.

הלקוח רשאי להחליף מבטח במהלך תקופת ההלוואה, בתנאי שהבנק מאשר את הפוליסה החדשה.

חברת הביטוח מחויבת לציין בפוליסה את סכום הביטוח, את שם הבנק כמוטב בלתי חוזר, ואת לוח ירידת הסכום המבוטח.

לסיכום:

ביטוח חיים למשכנתא הוא לא רק דרישה של הבנק – הוא מנגנון ביטחון חיוני שמבטיח שהבית יישאר אצל המשפחה גם בתרחיש הקשה ביותר.
עם זאת, הבחירה במוצר ובחברה צריכה להיעשות באופן חכם, שקוף ומותאם אישית.
באמצעות IMSסוכנות לביטוח ניתן להוזיל עלויות, לשמור על שליטה בביטוח, ולהעניק ללקוח שקט נפשי מלא.